京东闪付京东金融联合北京银联于7月19日推出的，基于银联“云闪付”网络的NFC支付产品。产品逻辑上，它区别于支付宝绕开银联的“三方模式”，采用更有利于银联、银行的“四方模式”。使用体验上，用户不用打开APP、不用扫一扫，靠近收银台就能直接付款。纵然是这样一款“人畜无害”的产品，但对于多事之秋的支付行业来说，同样引来质疑和误伤。

质疑一：是否获得了发卡资质?

有部分观点认为，在京东闪付绑定银行卡的过程中，生成的“京东闪付虚拟卡面”上可看到一个62开头的编码。62开头的Bin码是银联卡的标识，因此，这意味着银联变相赋予了京东发卡资质?

我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥表示，“实际上银联并没有也不允许京东基于卡号码配发实体卡，这次的业务创新是采用了2字头编码方式来生成京东电子账户，该号码仅是京东用户和其绑定的借记或贷记卡生成的签约协议号，用于在银联网络里识别交易受理方，而实际的支付扣款主体还是该协议号对应的银行卡账户。”

北京银联在此前回应支付机构账户纳入银联体系的形式上明确表态，不是给予支付机构一个“发卡”身份，支付机构及其账户只是“渠道”，为银行获客、引流的渠道，银联给她们“赋能”以成为更好的、可控的渠道。因此，银联没有分配62银联卡BIN给京东闪付，京东闪付实质上仍然是第三方支付账户，是第三方支付与卡组织在支付账户上的合作产品。

质疑二：是否会抢银行生意?

有人担心随着京东闪付卡市场份额的增加，可能导致银行市场份额的减少，甚至京东闪付卡可能抛开银行卡账户处理支付业务，银行会完全脱离客户数据。其实，对京东闪付的四方模式稍作分析，就可以发现这种设想并不成立。

京东闪付与北京银联的合作体现了典型的消费者、收单机构、商户、发卡行的四方模式。京东闪付仅作为自身支付账户所绑定的银行卡的支付通道，所有支付由绑定的银行卡扣款。同时根据规定，该卡的交易同样透传给发卡行，没有改变资金的来源和流向的实质路径，即 " 从银行出——从银行进 "，维护了银行账户在支付领域的主体及优势地位。

信用卡市场资深研究人士董峥认为，银联此次对京东闪付的定位为穿透式钱包，与之相对的是支付宝和微信支付所定位的滞留式钱包。区别在于，前者让银行与监管机构可以清晰地看到资金流动方向，便于防范支付风险和反洗钱;后者滞留了客户资金流、信息流。

相比之下，京东闪付更是可控、可信、可见、可用的渠道。不仅不会抢银行生意，京东闪付还在帮银行做大生意。京东闪付与银联的合作，一定程度上实现了银行对支付账户的“收编”，达到线上批量获客的目的，也做大做强了电子银行的无卡快捷支付通道，还通过支付机构的灵活开发能力解决了对用户需求满足的“最后一百米”问题。相比其他第三方支付机构，京东闪付能直接提升用户的“刷卡”频率，一定程度上帮银行解决“沉睡的银行卡”难题。

质疑三：是否安全、合规?

对于支付产品来说，安全比便捷更重要。从产品逻辑和使用体验上，京东闪付都更加安全。首先，京东闪付的账户受理纳入到了银联现有的受理、转接、清算运作机制当中，银联作为卡组织，有着一般机构难以比拟的健全风控机制保障，能进一步帮助非银行支付机构加强支付相关风险管控，保障用户支付安全。其次，NFC支付过程中，使用了银联支付标记替代银行卡号进行交易验证的技术，可降低卡号在信息存储、传输等环节中发生泄漏的可能性，更加安全。

在监管层面，京东闪付主动与卡组织合作，而不是绕开现有支付清算体系，本身就是主动合规、拥抱监管的表现。北京银联曾表示，银联可以监控支付账户交易金额等，限制相关交易类型，有效落实账户分类监管要求。对于监管机构来说，以支付宝为代表“三方模式”更为头疼，它们作为中间账户截断了客户信息、沉淀客户资金，此前商业银行和银联多次与两家机构交涉“三方模式”与“四方模式”的融合，但是均收效甚微。而京东闪付的四方模式则为这种融合提供了可能。

如此看来，京东闪付与银联的合作颇有“我本将心向明月，奈何明月照沟渠”的无奈。京东闪付之所以引发波澜，本质上来看，是在移动互联网愈演愈烈的浪潮下，第三方支付对传统金融机构形成巨大压力，特别是支付宝等寡头格局下，整个行业犹如惊弓之鸟。在这种情况下，大家对于京东闪付这类创新产品保持高度警惕，甚至产生误解也就情有可原。从长远来看，与其陷入无意义的争论，不如以此为契机，推动更多支付巨头接受“四方模式”，对自身对行业都更有价值。

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